Плохая кредитная история является одной из главных причин отказа в ипотеке. При этом испортить ее можно, даже не допуская просрочек.
Магазины сейчас часто предлагают возможность оплатить покупку частями. Если для предоставления этой услуги магазин прибегал к услугам микрофинансовой организации (МФО), в кредитной истории появляется запись о том, что человек брал деньги в МФО. В дальнейшем это негативно повлияет на шансы на получение ипотеки.
Для банка обращение заемщика в МФО является сигналом, что ему не хватает дохода даже на небольшие покупки, объясняют кредитные брокеры. Поэтому запись о том, что человек брал займ в МФО, может стать причиной отказа в ипотеке.
Однако пока покупка долями или в рассрочку не всегда отражается в кредитной истории.
«Делать записи в кредитной истории закон обязывает только организации, имеющие лицензию Банка России на выдачу кредитов или займов, — объясняет директор НБКИ по маркетингу Алексей Волков. — В случае с продажей товаров в рассрочку торговые организации иногда прибегают к услугам финансовых организаций (как правило, МФО), но часто обходятся без них.
В первом случае запись о финансовых обязательствах покупателя может появиться в его кредитной истории, при этом о факте привлечения микрокредита заемщик может узнать только постфактум.
Чаще же никакой записи не появляется, что отрицательно влияет на точность расчета показателя долговой нагрузки при обращении гражданина за банковским кредитом. В любом случае это потенциально наносит вред и самому заемщику, и будущим кредиторам.
Именно потому государство выступило с инициативой законодательного урегулирования проблемы, чтобы факт покупки товара в рассрочку оформлялся как финансовое обязательство и при достижении определенной пороговой суммы фиксировался в кредитной истории».
По словам представителей Объединенного Кредитного Бюро (ОКБ), пока, принимая решение о выдаче ипотеки, банки не учитывают информацию о том, как покупатель, оформивший рассрочку в магазине, вносил по ней платежи. Но все может измениться в следующем году. В законодательство могут внести изменения, ввести регулирование рассрочки.
«В настоящий момент сервисы рассрочки (BNPL) несмотря на то, что по своей сути, несомненно, представляют собой форму кредитования, не подпадают под условия 218-ФЗ «О кредитных историях».
Таким образом, сведения о том, что покупатель купил что-либо в магазине в рассрочку с использованием BNPL-сервисов, не передаются в бюро кредитных историй. Как следствие, если покупатель оплачивает рассрочку несвоевременно, информация о таких просрочках не будет включена в кредитную историю, а значит, не станет доступна всем участникам рынка кредитования.
Резюмируя выше сказанное, просроченные выплаты по рассрочкам пока что на решения по банковским кредитам не влияют. Тем не менее, стоит отметить, что в текущий момент активно обсуждается законодательные инициативы о передаче сведений о рассрочках в бюро кредитных историй.
Предположительно нововведения вступят в силу в 2026 году. И вот как раз с момента, когда операторы рассрочки начнут передавать информацию в БКИ допущенные просрочки уже действительно начнут влиять на возможность получить банковский потребительский кредит или ипотеку», — рассказывает директор по риск-методологии и дата аналитике Объединенного Кредитного Бюро Николай Филиппов.
Автор — Крупко Татьяна
Автор — Крупко Татьяна
